Dar vuelta al gran 4-0 es el momento perfecto para reflexionar sobre lo lejos que ha llegado en la vida, los hitos que ha superado y las relaciones que ha construido. Pero para algunas personas, especialmente aquellas que no tienen sus cosas financieras en orden, es un momento en que se asienta el pánico.
Después de todo, cumplir 40 años puede hacerte consciente de que se está acabando el tiempo para corregir cualquier error financiero que hayas cometido en el pasado. Al mismo tiempo, debe tomar en serio su dinero si desea disfrutar de sus años dorados sin estrés financiero. Es por eso que los asesores financieros sugieren algunos movimientos de dinero que todos deberían hacer antes de cumplir los 40 años.
1. Lidiar con la deuda del consumidor
Ryan Inman, un planificador financiero para médicos, dice que es crucial crear un plan para lidiar con la deuda del consumidor mucho antes de cumplir los 40 años. Eso es especialmente cierto cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ahora por encima del 17%, este tipo de deuda puede ser difícil de pagar y una gran carga para su presupuesto cada mes.
Si su objetivo es pagar la deuda, hay varios enfoques a considerar. Puede atacarlo a la antigua y pagar tanto como pueda cada mes, o incluso probar los métodos de bola de nieve o avalancha de deuda. Incluso puede solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que le permite obtener una APR del 0 % durante un máximo de 21 meses.
Idealmente, debería esforzarse por no tener más deuda que su hipoteca en este momento de su vida, dice Inman.
Si bien esto puede parecer un objetivo elevado, no tener que pagar intereses por la deuda del consumidor hará que sea mucho más fácil ahorrar más para la jubilación y ponerse al día con sus inversiones si ya está atrasado.
2. Maximice sus ahorros para la jubilación
Es fácil pensar que maximizar tus ahorros para la jubilación no es necesario cuando eres joven, pero cuando llegas a los 40, te das cuenta de cuánto más necesitan crecer tus ahorros.
El planificador financiero Benjamin Brandt, que presenta un podcast de jubilación llamado Retirement Starts Today Radio , dice que sugiere que cualquier persona que se acerque a los 40 comience a maximizar sus ahorros para la jubilación. Recuerda que configurarás tus aportes a través de nómina con tus ingresos antes de impuestos, por lo que no es tan costoso como parece. También tenga en cuenta que contribuir al máximo para la jubilación reducirá su ingreso imponible, lo que podría significar una factura de impuestos sobre la renta más pequeña este año.
Si no puede contribuir al máximo, Brandt dice que intente contribuir más de lo que está ahora y aumente su objetivo un poco cada año hasta que lo logre.
Brandon Renfro, profesor asistente de finanzas y planificador financiero en Hallsville, Texas, dice que, como mínimo, debe asegurarse de obtener el aporte total del empleador en su plan de jubilación. Una igualación del empleador es la cantidad de dinero que su empleador puede igualar cuando usted mismo ahorra para la jubilación. Por ejemplo, su empleador podría aceptar contribuir hasta el 6 % de sus ingresos cada año como una contribución equivalente, pero usted debe contribuir el 6 % para obtener el monto total.
Recuerde que el aporte equivalente de su empleador es dinero gratis para tomar, y debe aprovechar cualquier ayuda que pueda obtener para los ahorros para la jubilación a medida que se acerca a los 40 años.
3. Automatiza tus finanzas
La contadora pública certificada Riley Adams, quien también escribe en Young and the Invested, dice que los 40 son un buen momento para tratar de automatizar sus inversiones si aún no lo ha hecho. Con más automatización y dinero moviéndose por sí solo, es menos probable que gaste dinero en cosas que no necesita o que termine en una situación en la que está inflando su estilo de vida a medida que aumentan sus ingresos.
«Para protegerse de sí mismo, aprenda a establecer transacciones financieras automatizadas para manejar sus movimientos de dinero en cada cheque de pago», dice. «Hacerlo le quita la molestia de las manos y también le da un mejor uso a su dinero».
Por ejemplo, puede configurar una transferencia bancaria automática para que una cantidad específica de dinero se transfiera a una cuenta de ahorros de alto rendimiento cada mes. O bien, puede configurar depósitos automáticos en una cuenta de corretaje. Aumentar sus ahorros para la jubilación en una cuenta del lugar de trabajo también puede considerarse una automatización, ya que el dinero se descuenta automáticamente de su cheque de pago y se invierte en su nombre.
4. Compra un seguro en función de tus finanzas futuras
El planificador financiero Brenton Harrison de Henderson Financial Group dice que, para cuando cumpla 40 años, también debería tener sus necesidades de seguro al día. Sin embargo, debe esforzarse por pensar en sus necesidades de seguro en tiempo futuro.
«Es tentador determinar sus necesidades en función de sus ingresos actuales y patrimonio neto», dice. «Pero para muchas personas, los 40 son los años de mayores ganancias, lo que significa que las necesidades de seguro que tienes antes de los 40 pueden no ser suficientes a medida que avanza tu carrera».
Harrison sugiere sentarse y pensar dónde le gustaría ir en su carrera y dónde planea estar financieramente en 10 años. A partir de ahí, compre un seguro basado en ese panorama financiero.
«Si sabe que puede y logrará cierto nivel de éxito, no espere hasta que lo haya alcanzado para comenzar a planificar», dice.
Si bien los tipos de seguro que necesitará varían según su situación, piense más allá de lo básico, como el seguro de propietario de vivienda y de automóvil. Por ejemplo, es posible que desee comprar una póliza de seguro general que amplíe los límites de su cobertura en ciertos casos.
Además, asegúrese de obtener una cobertura de seguro de vida adecuada», dice el planificador financiero Luis Rosa.
«Si tiene una familia o está planeando tener una en un futuro cercano, es crucial asegurarse de que estén protegidos», dice. Y es mucho más probable que califique para la cobertura que necesita a un precio que puede pagar cuando tiene 40 años (o antes) y todavía está relativamente saludable.
5. Crea un fondo de emergencia
Si ha tenido problemas con sus finanzas a lo largo de los años y ha lidiado con deudas de tarjetas de crédito varias veces, es probable que se deba a que no tiene un fondo de emergencia . Si bien cualquier cantidad ahorrada es mejor que nada, la mayoría de los expertos sugieren mantener un fondo separado para gastos de emergencia o pérdida de empleo que esté abastecido con tres a seis meses de gastos o más.
Nunca se sabe qué tipo de obstáculos le presentará la vida, pero estará preparado para casi cualquier cosa si tiene ahorros reservados. Y si no puede ahorrar seis meses de gastos, aún es mejor comenzar en algún lugar, incluso si solo puede ahorrar unos pocos miles de dólares.
Ponga sus ahorros en una cuenta que devenga intereses y siga aumentando, y finalmente llegará allí.
