Hace un par de semanas, decidí regalarme una tarde en mi destino de compras favorito, Barnes & Noble. Aunque por lo general tengo controles muy estrictos sobre la cantidad de libros (comprados) que puedo traer a la casa, generalmente me permito comprar dos o tres títulos nuevos algunas veces al año. (Lo sé. Soy una mujer salvaje.)
No fue hasta que llegué a mi país de las maravillas personal que me di cuenta de que había olvidado traer los $30 de dinero divertido que había planeado gastar en esta expedición. No importa, pensé. Simplemente cargaría el derroche de mi libro y pagaría la tarjeta de crédito en efectivo.
Probablemente no sea una sorpresa saber que salí de la tienda con $60 en libros en lugar de los $30 que había planeado.
Claramente, no se me puede confiar una tarjeta de crédito en una librería.
Si bien gastar $30 en exceso no es un gran problema si solo ocurre de vez en cuando, definitivamente puede ser parte de un patrón: un patrón predecible de gasto excesivo con crédito que puede ocurrirle a todos.
Esto se debe a que los consumidores tienden a pagar más dinero cuando usan tarjetas de crédito en lugar de efectivo para las compras. Los economistas y psicólogos del comportamiento han identificado dos razones específicas por las que esta peculiaridad de pago nos afecta a todos.
1. Pagar en efectivo une el dolor del pago con la compra
Imagina que cada vez que compras una canción en iTunes tienes que contar los $0.99 en efectivo para pagar tu compra. Si bien sigue siendo tan barato como presionar el botón de descarga que está conectado a su tarjeta de crédito, de alguna manera duele más pensar en separarse del efectivo. Los psicólogos describen este efecto como acoplamiento.
El acoplamiento describe cuánto está ligada la experiencia de consumir algo a la experiencia de pagar por ello. Cuando paga algo en efectivo, su experiencia del producto está íntimamente ligada con la sensación de pagar por él. Por ejemplo, si pagaste en efectivo para disfrutar de unas margaritas con un amigo, el acto de disfrutar tu bebida y el acto de pagarla estarían directamente acoplados. El dolor de pagar se siente casi al mismo tiempo que el placer del tequila.
Pero si, en cambio, paga su salida nocturna con una tarjeta de crédito, el pago se cancela. Distancias el dolor del pago lo suficientemente lejos del acto de beber tu margarita como para que no se sientan estrechamente asociados en absoluto. En otras palabras, desacoplas el dolor del placer. Esto le permite concentrarse en su disfrute en detrimento de su resultado final.
2. Nos enfocamos en los beneficios de los artículos comprados a crédito, no en los costos
Un efecto importante de desvincular el pago por un artículo del placer de comprarlo es que los consumidores tienden a sobrevalorar los beneficios de su compra.
Según un estudio del Journal of Consumer Research, los consumidores que usan tarjetas de crédito prestan más atención a los beneficios del producto que están comprando, ignorando los costos. Debido a que el dolor de comprar el producto se ha desvinculado de sus beneficios, es más probable que los consumidores sopesen esos beneficios en el vacío, sin considerar el precio.
Por ejemplo, suponga que tiene $ 50 en efectivo para gastar en una deliciosa comida con su cónyuge. Si bien el mar y tierra suena delicioso, no querrá avergonzarse cuando llegue la cuenta y sus cincuenta no cubran la comida, y mucho menos la propina. Así que ordena del lado derecho del menú y termina con un plato de pasta seguro y económico.
Si por el contrario tu plan es pagar la cena con crédito , entonces tienes muchos menos motivos para preocuparte por cuánto cuesta la libra de langosta. Y eso significa que es más probable que piense en lo delicioso que puede ser un plato en particular en lugar de cuánto le costará. Un cheque que llega por el doble de lo que planeó gastar puede ignorarse si puede pagarlo fácilmente con crédito.
Reenfocarse en los costos de un artículo, o incluso en su análisis de costo-beneficio, puede ser muy difícil de hacer cuando ya ha decidido pagar algo con crédito. Esto es lo que me pasó cuando gasté el doble de lo que tenía planeado en libros. Como sabía que tenía una tarjeta de crédito, ni siquiera me molesté en mirar cuánto costaba cada libro y, en cambio, solo pensé en cuánto quería leerlos.
Cómo combatir el efecto del crédito en su cerebro
Estas peculiaridades psicológicas son, por supuesto, la razón por la que tantos gurús de las finanzas personales recomiendan que gaste solo efectivo en sus compras. Pagar en efectivo siempre mantendrá el dolor de pagar inmediatamente en su mente, y hará que le resulte imposible pensar solo en los beneficios sin considerar los costos.
Pero no todos pueden o están dispuestos a cambiar a una vida de solo efectivo . Para los usuarios regulares de tarjetas de crédito, podría ser posible vincular el dolor del pago con el disfrute de las compras anotando el costo de cualquier compra en particular. Esto podría ser especialmente útil si el registro es un recuento continuo de los cargos de su tarjeta de crédito para el mes, lo que significa que constantemente se obliga a ver cuál será el pago total de su tarjeta de crédito al final del mes. Ese acto de anotar cuánto cuesta cada transacción podría ayudarlo a tener en cuenta el precio, incluso si en realidad no «pagará» hasta que llegue su estado de cuenta a fin de mes.
Desafortunadamente, esto puede ser extremadamente difícil de poner en práctica. Requeriría diligencia llevar su cuenta mensual con usted. Oblígate a sumar a la cuenta cada vez que pagues con plástico. En general, si desea obligarse a tener en cuenta los costos y sentir el dolor del pago, es mucho más fácil simplemente llevar efectivo.
Que es sin duda lo que haré la próxima vez que me deje llevar por una juerga de compras de libros.
