Los impactos económicos y sociales del coronavirus aún se están desarrollando y la tasa de interés federal se ha movido a casi cero. Desde el estrés de nuestro sistema de atención médica hasta millones de despidos, cierres de negocios y distanciamiento social obligatorio, no nos hemos enfrentado a una crisis económica de esta escala desde la Gran Depresión.
En respuesta, el gobierno federal está haciendo todo lo posible para mantener la economía a flote. El 15 de marzo de 2020, la Reserva Federal redujo las tasas de interés a casi cero en un esfuerzo por equilibrar la economía.
Entonces, ¿cuáles son las tasas de interés federales? ¿Cómo trabajan? ¿De qué manera le afectará esta tasa “casi cero”? Vamos a averiguar.
Desglose de la tasa de interés federal
Cuando las personas se refieren a las tasas de interés, a menudo se refieren a la tasa objetivo de los fondos federales oa las tasas de interés a corto plazo. Pero, ¿qué significa esto realmente?
La tasa de fondos federales se refiere a la tasa que los bancos cobran a otros bancos por prestarles dinero para cumplir con su balance final.
Por ley, un banco debe tener una reserva de efectivo equivalente a un determinado porcentaje de sus depósitos. Esta ley se implementó para garantizar que los bancos tengan suficiente dinero para manejar los flujos y reflujos de los depósitos y retiros de los clientes.
Si a un banco le preocupa no cumplir con sus requisitos de reserva, puede obtener un préstamo de otro banco que anticipe un excedente de efectivo durante ese período. La tasa de interés que los bancos se cobran entre sí es la tasa de fondos federales o la tasa de fondos federales.
¿Quién establece la tasa de fondos federales?
Un organismo de formulación de políticas monetarias de la Reserva Federal llamado Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) se reúne para establecer la tasa de los fondos federales. Este grupo se reúne ocho veces al año y establece la tarifa según el clima económico. En circunstancias atenuantes, el FOMC puede reunirse fuera de este horario, que es lo que hicieron en marzo.
Pero este comité no tiene tanto poder como crees.
El FOMC no puede obligar exactamente a los bancos a cobrar una determinada tasa, por lo que establecen una tasa objetivo de fondos federales que es un rango que fomentan. En marzo, la tasa objetivo de fondos federales se fijó de 0% a 0,25%, que es donde se origina la frase «casi cero».
La tasa de interés real que cobra un banco se determina mediante negociaciones entre los dos bancos y el promedio ponderado entre todas las transacciones de esa naturaleza se denomina tasa de fondos federales efectiva.
Entonces, ¿cómo puede el FOMC llevar eso a su rango objetivo? Es posible que no puedan exigir una tasa de fondos federales exacta, pero pueden hacer que el sistema de la Reserva Federal ajuste la oferta monetaria para influir en las tasas de interés en una determinada dirección agregando o retirando dinero del sistema financiero. Al agregar dinero, aumentan la oferta y reducen la tasa efectiva. Lo contrario es cierto para sacar dinero. Al hacer esto, la oferta disminuye, lo que hace que aumente la tasa efectiva de fondos federales.
Cómo se ve afectada la economía
La tasa de fondos federales es una de las tasas de interés más importantes de nuestra economía porque afecta nuestra condición financiera como país, lo que provoca un efecto dominó en otros aspectos de nuestra economía, como el empleo y la inflación.
La capacidad de la Reserva Federal para agregar o retirar dinero del sistema financiero puede tener un efecto secundario en las tasas de interés que encontramos en la vida diaria, como préstamos para automóviles, hipotecas para viviendas, tarjetas de crédito y cuentas de ahorro.
Muchos prestamistas establecen sus tasas en función de la tasa de préstamo preferencial, o la tasa de interés que el banco cobra a sus clientes A+ (crédito superior), que también se ve afectada por la tasa de fondos federales.
Los inversores también vigilan la tasa de los fondos federales, ya que su actividad tiende a correlacionarse con las tendencias del mercado. El mercado a menudo reacciona fuertemente a esta tasa, lo que la convierte en un área de interés para muchos inversores, corredores y analistas.
Veamos un poco más cómo funcionan las sumas y restas de fondos para la economía en general.
¿Por qué bajar las tasas de interés?
Cuando la tasa de fondos federales disminuye, las tasas de interés tienden a caer junto con ella. Esto puede ser algo realmente bueno, especialmente en términos de deudas como préstamos para automóviles, hipotecas para viviendas y tarjetas de crédito. Pero esto también disminuye la cantidad de interés que puede esperar obtener de su cuenta de ahorros o certificados de depósito (CD).
Para usted, esto significa que cuando baja la tasa de fondos federales, el gobierno está fomentando el gasto sobre el ahorro. Al promover el préstamo de dinero con mejores tasas de interés, la economía puede llenarse con el efectivo que tanto se necesita. Cuando la economía necesite algo de ayuda, lo cual es ahora, las tasas de interés más bajas promoverán una mayor actividad económica.
¿Por qué subir las tasas de interés?
Así como la Reserva Federal puede reducir las tasas para impulsar la economía, también puede aumentar las tasas para ayudar a prevenir la inflación. Cuando aumenta la tasa de los fondos federales, las tasas de interés tienden a subir, lo que es una buena noticia para sus cuentas de ahorro y CD, ya que a menudo verán un mayor rendimiento. Pero no es tan maravilloso para otros préstamos como tarjetas de crédito o hipotecas de viviendas.
Cuando las tasas de interés suben, a las personas les beneficia más ahorrar dinero en lugar de gastarlo. ¿Por qué querría el gobierno frenar el gasto de dinero? La razón principal es mantener a raya la inflación y desalentar un nivel de crecimiento económico que no podíamos seguir.
Maneras prácticas 0% de interés lo impacta hoy
Entonces, ahora que comprende cómo funciona el sistema federal de tasas de interés, probablemente desee saber cómo esta situación de “casi cero” afecta su vida cotidiana. COVID-19 ha cambiado la forma en que nuestra economía ha funcionado y no para mejor.
Para incentivar una mayor actividad económica, el gobierno quería recortar las tasas de interés lo más cerca posible del 0%. Esto (con suerte) ayudará a promover la actividad económica regular para que las empresas puedan funcionar, pagar a los empleados y dar dinero a las personas para que lo vuelvan a poner en el sistema financiero. Echemos un vistazo a algunas formas en que estas bajas tasas de interés podrían afectarlo.
Busque refinanciamiento
Dado que las tasas de interés más bajas pueden tener un impacto significativo en su deuda, ahora es un buen momento para reevaluar la deuda que tiene para ver si puede refinanciarla o consolidarla a una tasa más lucrativa.
Primero, eche un vistazo al tipo de deuda que tiene y qué tasa de interés está asociada con cada una. Algunas tasas de interés son fijas mientras que otras son variables. Muchas tasas de interés variables en tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden ser más bajas durante este tiempo, lo que puede ayudarlo a pagar esa deuda más rápido. Para la deuda de la tarjeta de crédito, también puede buscar transferencias de saldo al 0%, pero asegúrese de leer la letra pequeña, ya que esa tasa puede estar vigente solo por un período corto de tiempo.
Si tiene varios préstamos estudiantiles privados, considere refinanciarlos a una tasa de interés más baja. En la mayoría de los casos, la refinanciación de préstamos estudiantiles federales no es tan beneficiosa ya que, para empezar, tienen opciones de pago más flexibles y tasas de interés bajas.
Para aquellos de ustedes con una hipoteca de vivienda, ahora es un buen momento para buscar otras opciones de préstamo. Incluso si cerró recientemente, la refinanciación a una tasa de interés más baja afectará la cantidad que paga durante la vigencia de su préstamo.
La mayoría de las personas recomiendan refinanciar si la tasa de interés es al menos un punto porcentual más bajo que el actual, pero las necesidades de cada persona serán diferentes. Tenga en cuenta que en el proceso de refinanciación, necesitará tener efectivo extra disponible para los costos de cierre que pueden ser significativos dependiendo de si necesita comprar puntos para bajar la tasa, el monto total que le queda en el préstamo (hipoteca privada seguro) y los honorarios del prestamista.
Pida prestado responsablemente
La pandemia ha causado mucha confusión en la salud financiera personal de las personas, impidiendo que algunas puedan pagar sus facturas y llegar a fin de mes. Si se encuentra en dificultades económicas, tómese un tiempo para ver las opciones disponibles para usted.
Lo primero será aprovechar el cheque de estímulo de la Ley CARES, que es de $1,200 para quienes declararon impuestos solos y de $2,400 para quienes declararon en conjunto. Como propietario de un negocio, asegúrese de buscar otros fondos de ayuda de la Ley CARES, como el plan de protección de nómina y otras disposiciones diseñadas para ayudarlo a mantener sus puertas abiertas.
Si necesita pedir dinero prestado, ahora podría ser el momento de hacerlo. Comience mirando todas las opciones que tiene disponibles: préstamo personal, tarjeta de crédito, préstamo comercial, etc. y comience con la que tenga la tasa de interés más baja. Además, busque una tasa de interés fija para no incurrir en una gran sorpresa cuando la tasa de fondos federales aumente nuevamente. Siempre es importante pedir dinero prestado con precaución. Investigue y pida prestado solo lo que necesite.
Sepa que sus cuentas de ahorro no crecerán tanto
Ver crecer los números en su cuenta de ahorros a partir de los pagos de intereses es una gran sensación, pero con la tasa de fondos federales tan baja, no anticipe un pago de intereses tan grande como de costumbre.
Las tasas de interés de muchas cuentas de ahorro tienen una estrecha relación con la tasa de fondos federales objetivo. Con el rango actual de 0-.25%, la mayoría de los bancos no ganan dinero con los préstamos de banco a banco, lo que no les da mucho margen de maniobra en lo que respecta a las tasas de interés que pagan en las cuentas de ahorro.
El mundo de las tasas de interés federales puede ser un poco abrumador, pero sepa que no tiene que enfrentarlo todo solo. Nuestro equipo está aquí para ayudarlo a tomar decisiones financieras inteligentes que le den el poder de vivir la vida en sus propios términos.
