Probablemente todos recordamos, o tal vez algunos de ustedes todavía lo recuerden, el frasco lleno de cambio en el que arrojábamos nuestras monedas al final del día. Recuerdo que cuando era niño cargaba grandes frascos llenos de cambio a mi banco local, los veía tintinear alrededor de la máquina contadora de monedas y salía del banco con efectivo frío. ¡Es increíble pensar que tenía un par de cientos de dólares en un frasco!
Este proceso de ahorro de pequeñas cantidades se llama microahorro . Básicamente, ahorrar una pequeña cantidad con el tiempo (como juntar el cambio sobrante) puede sumar una buena cantidad de dinero al final. Sume todo su cambio de repuesto durante un año, y probablemente pueda tener un par de cientos de dólares sin hacer ningún trabajo realmente.
¡Me encanta el microahorro! Creo que es una excelente manera de ahorrar un poco de dinero en tu bolsillo sin siquiera darte cuenta. Realmente ya no uso el efectivo con mucha frecuencia, pero sigo cobrando mi cambio de repuesto. Simplemente no lo recojo en un frasco. En su lugar, hay una nueva ola de aplicaciones fintech que han llegado a la escena en los últimos años que le facilitan guardar su cambio de repuesto. Piense en ellos como una alcancía digital.
El jugador más importante en el mundo de las aplicaciones de microahorro es probablemente una aplicación llamada Acorns . Una gran cantidad de bloggers deliran al respecto. Básicamente, la aplicación toma su cambio de repuesto y lo invierte por usted en una cartera diversificada. Lo mejor de todo es que tiene una pequeña barrera de entrada. Solo necesita $ 5 para comenzar a invertir. Eso es increíble, ¿verdad?
Bueno, resulta que no es muy impresionante en absoluto.
Aplicaciones como Acorns me han llevado a la conclusión de que su cambio de repuesto debe guardarse, no invertirse . ¿Que quiero decir?
Cómo funciona Bellotas.
La forma en que funciona Acorns es bastante simple. La aplicación monitorea las transacciones de su tarjeta de crédito y redondea cada transacción al dólar más cercano. Luego toma ese cambio de repuesto y lo invierte en una cartera diversificada de ETF de bajo costo en función de su tolerancia al riesgo, que se determina a partir de sus respuestas a una serie de preguntas de la encuesta que responde cuando configura su cuenta.
Entonces, por ejemplo, si compra algo que cuesta $ 1.50, Acorns reconocerá esa transacción y sacará 50 centavos de su cuenta bancaria y los invertirá en una cantidad de ETF. Una vez que alcance $ 5 de cambio de repuesto, lo invierte por usted. Servicio de tipo robo-advisor bastante simple y directo en una aplicación magnífica. ¿Cuál es el problema?
El problema con las bellotas. ¡Honorarios!
El problema es bastante simple y conocido por cualquiera que esté interesado en invertir. ¡Mantenga las tarifas bajas!
Para cuentas de menos de $ 5000, Acorns «solo» cobra una tarifa de administración de $ 1 por mes. Eso no es nada, ¿verdad?
¡No es nada! ¡En realidad es una tonelada de dinero!
Si paga $ 1 por mes, eso es $ 12 por año. Digamos que tiene $ 500 de su cambio de repuesto ganado con tanto esfuerzo invertido en Bellotas. Ahora está pagando una comisión de gestión del 2,4 % solo por el privilegio de que le recojan el cambio de repuesto. Eso es ridículo.
Aquí hay un ejemplo de las tarifas de administración que está pagando según la cantidad invertida en Acorns, en intervalos de $ 500.
$500 = 2.4%
$1,000 = 1.2%
$1,500 = 0.8%
$2,000 = 0.6%
$2500 = 0,48 %
$3,000 = 0.4%
$3,500 = 0.34%
$4,000 = 0.3%
$4500 = 0,26 %
$5,000 y más = 0.25%
Como puede ver, las tarifas son extremadamente altas cuando está en el rango de $ 1000 y siguen siendo bastante altas hasta que llega a un par de miles de dólares invertidos.
Entonces, si bien el mínimo es de $ 5 para comenzar, realmente no es un mínimo realista. En ese primer mes, pagaría el 20% de su saldo en tarifas. ¡Y pensé que CoinStar era una estafa!
Realmente necesita comenzar con probablemente al menos $ 3,500 para que se considere pagar tarifas razonables. Entonces, ¿por qué no puedes simplemente hacer eso?
Si imagina que está redondeando un promedio de 50 centavos por transacción, ¿cuántas transacciones está haciendo por mes? Incluso si hiciera 100 transacciones por mes (que serían alrededor de 3 por día, lo que me parece muy alto), solo estaría invirtiendo $ 50 por mes. En el primer año, invirtió $ 600 dólares y pagó más del 2% en tarifas de administración. Eso es demasiado alto y le llevará mucho tiempo llegar a $ 3500 usando solo su cambio de repuesto. ¡Está tirando su cambio de repuesto a las tarifas!
¿No podría poner inicialmente más dinero para reducir los costos?
Seguro que podrías poner más dinero para empezar. Pero, ¿no es el objetivo de una aplicación que recolecta su cambio de repuesto poder comenzar con un frasco vacío y ver cómo se llena con el tiempo?
Además, si está usando Acorns, estoy dispuesto a apostar que probablemente no lo esté usando porque quiere que sea su plataforma Robo-Advisor. Probablemente lo estés usando porque te gusta la función de redondeo y la idea de guardar el cambio de repuesto.
Finalmente, si tiene el dinero para depositar varios miles de dólares en una cuenta de Acorns, entonces tendría que hacer la pregunta: ¿realmente está invirtiendo su cambio de repuesto lo suficiente para alcanzar sus objetivos? No te vas a hacer rico ahorrando $50 al mes, no importa lo que te digan. El crecimiento de esa cantidad es demasiado pequeño.
Si está invirtiendo, necesita ahorrar mucho más que su cambio de repuesto. En cambio…
Guarde su cambio de repuesto. No lo inviertas.
Me gusta el concepto de microahorro, pero su cambio de repuesto es una cantidad demasiado pequeña para invertir de manera realista. El valor real de guardar su cambio de repuesto es usarlo para ayudar a financiar sus objetivos a corto plazo, no como una forma de reforzar su cartera de inversiones. Eso es porque invertir no es gratis, cuesta dinero. Cuando está invirtiendo su cambio de repuesto, simplemente no está poniendo suficiente dinero para que los rendimientos realmente superen los costos de inversión.
¿Sabes lo que es gratis? Una cuenta bancaria (si está pagando una tarifa por su cuenta bancaria, ¡elimine esa cuenta!)
La forma en que uso mi cambio de repuesto es para financiar mis cuentas de «fondos de amortización». Estos son gastos que sabes que surgen cada año. Piense en cosas como regalos de Navidad, viajes, seguros, multas de estacionamiento u otros errores estúpidos que sabe que cometerá. Sabes que estas cosas vienen. ¿No sería bueno si pudieras usar tu cambio de repuesto para pagar algunas de estas cosas?
La aplicación que uso para guardar mi cambio de repuesto se llama Qapital . Tiene exactamente la misma función de redondeo que Acorns, pero en lugar de invertirlo, el dinero se deposita en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC. Es completamente gratis y toma 10 minutos registrarse. Cada vez que hago una compra con mi tarjeta de crédito, Qapital redondea mi compra al dólar más cercano (exactamente lo mismo que Acorns), retira ese cambio de mi cuenta bancaria y lo deposita en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC. Cada dos meses, saco ese dinero (unos cien dólares a la vez) y lo guardo en mi fondo de emergencia. ¡No me cuesta nada y todavía obtengo el beneficio de guardar mi cambio de repuesto!
Fui uno de los primeros usuarios de Qapital, por lo que obtengo una pequeña cantidad de interés en mis ahorros. No creo que los nuevos usuarios estén recibiendo más interés. ¡Oh, caramba, pierdes unos centavos! En realidad, el interés no importa cuando habla de su cambio de repuesto, ya que de todos modos solo estaría acumulando unos pocos dólares de interés por año en una cuenta de ahorros estándar de alto rendimiento. Tampoco importa porque está utilizando su cambio de repuesto para financiar sus cuentas de fondos de amortización, que deben establecer los gastos presupuestarios que surgen cada año. En otras palabras, estás usando tu cambio de repuesto dentro de un año de todos modos, por lo que el interés realmente no importa.
Tendré una publicación más completa en el futuro sobre Qapital, por qué lo recomiendo para cualquier persona a la que le guste el concepto de microahorro y cómo lo uso en mi día a día. Si tiene algún interés en abrir una cuenta de Qapital, no dude en usar mi enlace de referencia y ambos obtendremos $5. Si prefiere no usar mi enlace de referencia, solo vaya al sitio web de Qapital y vea si es para usted.
Mis comida para llevar:
- Su cambio de repuesto puede acumularse con el tiempo.
- Las tarifas de administración de las aplicaciones de microahorro, como Acorns, son demasiado altas si solo está invirtiendo su cambio de repuesto.
- Guarde su cambio de repuesto y utilícelo para los gastos anuales regulares (sus cuentas de fondos de amortización). No lo inviertas.
Nota: no trabajo para Qapital y no tengo absolutamente ninguna afiliación con ellos. Descubrí esta aplicación en algún momento del año pasado y pensé que era una alternativa superior a Acorns para aquellos de nosotros a los que nos gusta redondear nuestras transacciones y guardar nuestro cambio de repuesto. Esta publicación se inspiró en una conversación de Twitter que tuve con Super Millennial, a quien se puede encontrar en su excelente blog, supermillennial.com .
fuente: https://financialpanther.com/your-spare-change-should-be-saved-not-invested/
