Probablemente nunca te quedes sin dinero

Por extraño que parezca, ganar la libertad financiera es mucho más fácil para ciertas personas que reclamar esa libertad una vez que la han ganado. Y si la siguiente declaración te suena verdadera, es posible que estés sufriendo las mismas dificultades:

“Creo que estoy cerca de tener suficiente dinero para saltar a la jubilación anticipada, pero no del todo. 

Así que solo estoy trabajando un año más y comenzando un ajetreo más y abrochándome el cinturón con más fuerza para estar más seguro”.

Suena racional, ¿verdad? Después de todo, nunca se puede ser demasiado cuidadoso, como dice el refrán. 

Pero el problema es que estas personas siguen repitiendo el mantra independientemente de cuánto dinero tengan y de sus gastos de manutención reales. No importa cuán brillante sea su panorama financiero, siempre encuentran una manera de subvaluar sus ahorros y sobrestimar sus gastos futuros, en caso de que ocurra algo inesperado.

Y al inclinar aún más la balanza en la dirección de la “seguridad”, se olvidan de lo que debería estar al otro lado de la balanza, que es “aprovechar al máximo tu tiempo finito en este hermoso planeta”.

Esto sucede mucho más de lo que piensas. Cada semana, está en mi bandeja de entrada de correo electrónico y en mis conversaciones en persona con las personas que conozco. Este miedo incluso prevalece entre algunos de mis amigos de la vida real, así que veamos un par de ejemplos apenas disfrazados de ese grupo para ver algunos de los síntomas (y una posible cura) de esta famosa aflicción del síndrome de un año más.

Tasa de abstinencia anémica de Alina

Alina es una doctora actualmente soltera en un área de práctica estresante pero bien pagada, tiene 50 años y tiene un hijo adulto. Tiene alrededor de $2 millones en inversiones y actualmente gasta alrededor de $50,000 por año, un nivel que incluye casi todo lo que es importante para ella.

 De acuerdo con la regla del 4% , los ahorros de Alina proporcionarán un ingreso bastante confiable de aproximadamente $80,000 por año por el resto de su vida. O, para decirlo de otra manera, su gasto planificado de $ 50k es solo una tasa de retiro del 2.5% de esos 2 millones. Dado que el 4% es razonablemente seguro, el 2,5% es una tasa de retiro ridículamente segura .

¡ Pero espera! Hay más. En aras de ser conservadora, Alina ha ignorado deliberadamente otras piezas clave de su propio futuro financiero:

• Todos los ingresos futuros del seguro social (más de $2000 por mes durante las últimas 2 o 3 décadas de su vida) 
• Una herencia muy probable de sus padres quienes, aunque sabios y vibrantes y aún les va muy bien, tienen poco más de 80 años. 
• Y también está asumiendo que nunca volverá a juntarse con otra pareja algún día y compartir los gastos del hogar, a pesar de que es una persona atractiva, sociable y con muchas opciones en este departamento.

¿Su respuesta a este sentimiento de precaución adicional? Solo déjalo funcionar durante uno o tres años más en el horno de la sala de operaciones, y evita los lujos para ahorrar otros cientos de miles, por si acaso. 

El futuro engañosamente brillante de Dave

Mi otro amigo, Dave, tiene diez años menos, tiene menos ingresos pero es igual de luchador y muy emprendedor. Ha sido una estrella en un trabajo de tiempo completo muy mal pagado durante más de quince años. Su gasto anual total, incluida la hipoteca de una casa de $430,000 aquí en Longmont, es de solo $45,000 por año.

Aunque Dave vive en el costoso Colorado, ha acumulado cuidadosamente ocho apartamentos de alquiler en su ciudad natal (una ciudad mediana en Ohio), que de manera muy conservadora generan $ 2800 por mes de flujo de efectivo neto, al mismo tiempo que aumentan su riqueza en $ 3000 adicionales cada mes. a través del pago del principal y la apreciación.

También tiene un par de trabajos secundarios, ayudando a varios miembros de nuestro espacio de coworking local HQ con sus negocios, que generan $ 1000 adicionales por mes. 

Y luego el truco: durante los últimos siete meses, Dave y yo nos unimos para renovar el piso principal de esa casa nueva algo costosa en un alquiler de Airbnb de muy alto nivel. Recientemente presionamos el botón para hacer que este lugar se pusiera en marcha, y se convirtió en un éxito inmediato prácticamente sin vacantes, ahora genera otros $ 5000 por mes (!?), mientras lo deja con su apartamento de nivel inferior terminado como lugar vivir. 

Entonces, Dave vive en su propio sótano recaudando $5000 cada mes, mientras gasta solo $2000 en la hipoteca. En otras palabras, vive gratis y recibe un pago adicional de $ 3000 por la tarea de ser dueño de esta casa, un truco conocido formalmente como la “inversión del bigote”.

Si suma todo esto, tiene un ingreso comercial total de $ 8800 por mes ($ 105,600 por año), lo que empequeñece absolutamente sus gastos de $ 45,000, incluso sin tener en cuenta el salario de ese trabajo de mierda de tiempo completo que ha querido. renunciar por tanto tiempo.

 Cuando agregas los $3000 adicionales por mes de pago del capital de la hipoteca y la apreciación de los alquileres, los ajetreos secundarios de mi amigo le están generando $140,000 cada año. Y sus cuentas bancarias reflejan esto: hay considerables reservas de efectivo y fondos de mantenimiento y contingencia para cada unidad de alquiler, además de un plan 401k personal bien financiado y cualquier otra preparación financiera responsable que pueda imaginar.

Es posible que esté un poco celoso de Dave porque está listo para relajarse y disfrutar de las ganancias de todo este arduo trabajo de por vida. Podría reducir sus ingresos a la mitad y su riqueza aún aumentaría rápidamente para siempre.

Pero recuerde, además de todo esto, todavía tiene ese trabajo de tiempo completo que exige alrededor de 10 horas de su tiempo todos los días, con varias horas de reuniones de Zoom acumuladas en todo momento, eliminando la posibilidad de holgazanear. 

Dave es un gran deportista y pone cara de valiente, pero todos nosotros en el grupo de amigos local podemos decir que está a punto de ceder bajo el estrés de este trabajo estresante y de mierda, especialmente combinado con su ensaladera rebosante de ajetreos. 

“Dave, idiota terco, tienes que dejar ese trabajo ayer” , 

es el mensaje amoroso que hemos estado tratando de meter en su cabeza.

“Sí, lo sé” , dice, “pero me aguanto un año más, solo para aumentar las cuentas un poco más. ¿Qué pasa si el Airbnb se ralentiza? ¿Qué pasa si mis casas de alquiler experimentan alguna vacante? ¿Qué pasa si quiero ayudar a mi sobrino con la universidad dentro de diez años?”

Alina y Dave se apoyan en la vieja regla de “Nunca se puede estar demasiado seguro”, y muchas personas están de acuerdo con esa afirmación, porque ¿cómo se puede discutir con una sabiduría popular tan simple?

Pero esta regla es incorrecta. De hecho, es posible ser “demasiado seguro”, porque la seguridad tiene un alto costo , y el precio es su propia vida. 

Si Dave disfruta de una salud perfecta y vive hasta los 90 años, solo le quedan unos 600 meses de vida, o 240 meses aún más preciosos de “juventud” antes de cumplir los 60 años. Y los 120 meses restantes de juventud de Alina son aún más caros. 

Con la situación financiera de ambos ya tan cómoda, ¿por qué, oh, por qué mis queridos amigos están intercambiando esta vez por trabajos que no disfrutan, solo para obtener esa última pizca de seguridad innecesaria?

¿Por qué permiten que estos trabajos comprometan sus amistades y relaciones, les cuesten el sueño, se pierdan viajes de campamento y aventuras internacionales y simplemente almuerzos perezosos los martes con las personas que más aman? (¿la mayoría de los cuales ya están jubilados y actualmente tienen un brunch sin ellos?)

La verdadera respuesta, por supuesto, no es el dinero, es el miedo.

Pero si profundizas más, su temor sigue siendo “quedarse sin dinero”, aunque en este punto es casi matemáticamente imposible.

Para eliminar este miedo en mí mismo y en los demás, me gusta realizar un experimento mental. Y eso es forzarte a través de los números (usando una hoja de cálculo) de estas dos cosas.

• Si renuncia a su trabajo ahora mismo, ¿cómo sería un escenario bueno, típico e improbablemente malo para su futuro financiero?
• Luego, en el caso del escenario “malo”, escribe, paso a paso, lo que realmente significaría para ti quedarte sin dinero. 

Esto puede ser un experimento mental loco, pero en muchos casos también revelará cuánto de una fortaleza ridículamente afortunada has construido para ti mismo. 

Porque a diferencia de usted, la mayoría de las personas en los EE . UU. están casi sin dinero. Prácticamente no tienen ahorros para la jubilación, gastos mensuales que igualan o superan sus ingresos y una variedad de préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y deudas de tarjetas de crédito que crecen cada año. Un diez por ciento completo de los hogares tiene un patrimonio neto negativo, e incluso el patrimonio neto medio es inferior a $ 100,000, lo que significa que la mitad de nosotros tiene solo un colchón de 1-2 años entre nosotros y estar en bancarrota.

 Si la persona promedio renuncia a su trabajo, cualquier fragmento de patrimonio neto se agotará casi de inmediato. En este punto, el arrendador y las agencias de cobro vienen llamando, y realmente terminarían sin alimentos ni refugio más allá de lo que está disponible a través de los programas de asistencia social. Es un lugar difícil para estar, pero esta categoría incluye a decenas de millones de personas en los EE. UU.

Pero para la mayoría de los bigotes que consideran la jubilación anticipada, la situación es completamente diferente. Y para probar este punto, intentemos que Alina quiebre.

( nota: hice todas las hojas de cálculo y gráficos a continuación en dólares “reales” (ajustados a la inflación) para que tengan más sentido desde nuestra perspectiva actual. En realidad, todos los números (tanto gastos como inversiones /ingresos) obtendrán más grande con el tiempo dependiendo de la tasa de inflación, pero el efecto neto es el mismo)

Alina: el peor de los casos

En lugar de “un año más”, deja su trabajo ahora.

Aunque el mercado de valores tiende a crecer junto con la economía, supongamos que entramos en un período interminable de estancamiento en el que las acciones apenas igualan la inflación, y ella decide vivir solo de los dividendos de su cartera de $2 millones, que son una cantidad insignificante. 2% en este momento, o $40,000 por año.  

Pero a pesar de su gestión conservadora de inversiones, ella insiste en mantener sus gastos en $50k completos. Nunca alquila un apartamento en su casa, nunca encuentra pasatiempos que generen ingresos, nunca cambia de Whole Foods a Costco, sigue con los viajes internacionales y siempre tiene un auto nuevo en la entrada a pesar de que tiene no más viajes. 

El programa de Seguridad Social de EE. UU. de alguna manera se cancela a pesar del hecho de que nuestra población que envejece tiene la mayor parte del poder de voto y nunca eliminaría sus propios ingresos de jubilación, y su mamá y papá deciden donar toda su riqueza restante a la caridad en lugar de dejarla. a Alina y su hermana. 

En el caso de este ejemplo ridículamente inventado, terminaría sacando $10,000 por año de sus ahorros, lo que significa que su riqueza se reduciría a, oh, oh, 1.99 millones después del primer año. Y la tendencia continuaría así:

UH oh. Entonces, las peores cosas han sucedido en muchas áreas de su vida económica, y Alina vive los próximos 40 años de su vida y muere con solo $1,395,000 en la cuenta. ¡Qué angustiosa llamada cercana!

Pero, ¿y si las cosas resultaran peor que lo peor? A pesar de nuestros mejores esfuerzos para hacerla ir a la bancarrota, aún así murió millonaria. Así que necesitamos un poco más de Mad Max en nuestro escenario:

Alina: camino de furia

Estados Unidos decide paralizar su propia economía para siempre para que no haya más innovación, no haya productividad y todos los dividendos se detengan y, sin embargo, nuestros 330 millones de ciudadanos deciden aceptarlo. 

Alina se vuelve exponencialmente más rica con el tiempo, debido a que tiene una gran cartera de acciones que en realidad nunca toca.

A Dave también le va increíblemente bien, incluso a partir de un patrimonio neto inicial mucho más pequeño.

Entonces, estos dos amigos no solo pueden dejar de trabajar, sino que también pueden comenzar a gastar más dinero en lo que quieran. ¡Felicidades a ambos!

 Ambos, y lo que es más importante, un gran porcentaje de lectores de MMM, posiblemente incluido USTED, están más allá del punto en el que podrían quedarse sin dinero, incluso si renunciaran a sus trabajos hoy. 

Y necesitan ver esta maravillosa verdad por lo que es, para que puedan actuar con confianza en ella, para que puedan dejar de regalar preciosos meses de sus vidas a sus empleadores, para acumular aún más porciones de dinero fácil, para agregar a una pila que nunca, nunca, nunca necesitarán.

Y luego pueden comenzar a experimentar la realidad real de la jubilación anticipada, que es la siguiente:

• Sus gastos terminan siendo un poco más bajos de lo que esperaba, a pesar de sus mejores esfuerzos para derrochar en sí mismo y ser generoso con los demás.
• Sus inversiones siguen aumentando a largo plazo, superando los pronósticos conservadores que realizó .
• Terminas ganando algo de dinero aquí y allá (en el caso de Dave, toneladas de dinero), aunque no lo necesites en absoluto.
• A medida que pasan las décadas y te adaptas a este patrón, te das cuenta de que el dinero no es una de tus preocupaciones. La vida como ser humano todavía presenta muchos desafíos, pero mierda, gracias a Dios que dejaste de trabajar cuando lo hiciste porque era completamente innecesario. Mirando hacia atrás, probablemente debería haberlo hecho varios años antes.

Si algo de esto le suena familiar, felicidades: nunca se quedará sin dinero, lo que significa que debe dejar de dejar que gobierne su vida. 

Deja tu trabajo.