Su hijo está a punto de mudarse y vivir solo. ¿Están preparados?
Armarlos con el conocimiento adecuado de finanzas personales les dará una base sólida para ir y lograr muchas de sus metas en la vida. Si su comprensión de las finanzas personales es deficiente, podrían comenzar su vida independiente con el pie izquierdo (e incluso pueden volver a casa).
Considere estas formas en las que puede ayudar a su hijo a construir una base de conocimientos financieros antes de mudarse.
1. Muéstreles cómo hacer un presupuesto
Quizás la habilidad financiera personal más importante es gastar constantemente menos de lo que gana. Hay un millón de formas diferentes de presupuestar, y lo que funcione para usted puede no funcionar para su hijo. Pero anímelos a desarrollar un sistema para rastrear y categorizar los gastos y luego comparar esos gastos con sus ingresos. Por supuesto, tendrán que dar cuenta de la vivienda, los alimentos y los servicios públicos, pero también hacerles saber que está bien incluir «dinero divertido» en su presupuesto . Les ayudará a mantenerse motivados para apegarse a su presupuesto.
2. Enséñeles cómo funcionan los planes de jubilación
Si su hijo se está mudando, es probable que tenga algún ingreso del trabajo. Eso significa que pueden comenzar a contribuir a una cuenta de jubilación individual Roth. Es posible que se burlen de la idea de ahorrar para la jubilación tan pronto, pero si los ayuda a abrir una cuenta IRA Roth y les demuestra cuánto dinero pueden acumular con el tiempo, se unirán. Anímelos a ahorrar todo lo que puedan cada mes, invertir en cosas simples como fondos indexados y simplemente ver crecer el saldo de su cuenta con el tiempo a través de la capitalización.
Si tienen un plan 401(k) a través de un empleador, tómese el tiempo para revisar el documento del plan con ellos y anímelos a contribuir tanto como puedan. Asegúrese de explicar las ventajas de obtener una contribución equivalente de la empresa, si se ofrece.
3. Explique las tasas de interés bancarias
Lo más probable es que su hijo ya tenga una cuenta de ahorros. Pero sigue siendo útil explicarles que no necesariamente tienen que depositar su dinero en el primer banco que vean. Muéstreles cómo pueden variar las tasas de interés y que está bien buscar las mejores tasas para que puedan ganar un poco de dinero extra. Explique términos como APR y APY, y los factores que afectan si las tasas suben o bajan.
También describa los pros y los contras de colocar dinero en certificados de depósito. En estos días, también es útil explicar que si bien las tasas de interés están aumentando, todavía son bastante bajas y que podría tener sentido invertir algunos fondos en formas que generen un rendimiento mayor que el interés de la cuenta de ahorros.
4. Infórmales de las comisiones bancarias
Una vez que su hijo comprenda cómo funcionan las tasas de interés bancarias, necesitará conocer la tendencia que tienen los bancos de cobrar tarifas a los titulares de cuentas. Estos cargos pueden ser para cualquier cosa, desde saldos bajos hasta el uso de cheques en papel. Dígale a su hijo cómo puede evitar estos cargos investigando las mejores cuentas bancarias y leyendo la letra pequeña. Hágales saber a sus hijos que si un banco cobra demasiadas tarifas, está bien cambiarse a otro banco que no lo haga.
5. Enséñeles los pros y los contras de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ayudar a una persona a establecer crédito, y eso es importante cuando se está comenzando. Y algunas tarjetas de crédito ofrecen buenos beneficios, como devolución de efectivo en compras o millas de recompensas de viaje.
Puede ayudar a su hijo a solicitar una tarjeta, pero debe venir con una serie de advertencias. Los jóvenes deben saber que los saldos de las tarjetas de crédito deben pagarse en su totalidad cada mes siempre que sea posible. Muéstrele a su hijo que las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser exorbitantes y que los saldos altos pueden conducir a una espiral de deudas de la que quizás nunca escapen.
6. Describe el dolor de la deuda
Podría decirse que la lección más importante que puede enseñar a sus hijos antes de que abandonen el nido es que la deuda no es algo bueno. Tómese el tiempo para explicar los conceptos básicos de los préstamos para que entiendan cómo los gastos pueden seguir aumentando si la deuda no se paga. Muéstreles cálculos con tasas de interés para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales e hipotecas. Bríndeles una comprensión de la relación deuda-ingreso y lo que eso significa en el contexto de su bienestar financiero.
7. Explique el concepto de patrimonio neto
Cuando su hijo se va de casa, es posible que se concentre en encontrar un trabajo que pague un ingreso alto. Eso está bien, pero es importante que entiendan que los ingresos por sí solos no son lo que genera seguridad financiera. Es más crucial adquirir activos que aumenten de valor, evitando cosas que disminuirán de valor o serán una carga para sus finanzas.
Esto significa ahorrar dinero e invertirlo. Significa evitar la deuda. Significa comprar una casa en lugar de alquilarla, si es posible. Su valor neto, es decir, el valor total de sus activos menos sus deudas, es el verdadero indicador de su bienestar financiero.
8. Anímelos a comprar por valor
Ahorrar dinero no siempre se trata de gastar lo menos posible. También se trata de gastar su dinero sabiamente y obtener el máximo rendimiento de su inversión. Por ejemplo, si su hijo necesita comprar un refrigerador para su apartamento, dígale que debe buscar el modelo de mejor calidad a un precio que se ajuste a su presupuesto.
Comprar por valor implica comprender la calidad y la longevidad de los productos, y saber qué características son importantes y cuáles no. También implica hacer una investigación exhaustiva de productos y precios antes de comprar. Comprar por valor es una habilidad que se puede aprender y que podría ahorrarle a su hijo una cantidad considerable de dinero con el tiempo.
9. Enséñeles el mantenimiento básico del automóvil
No es necesario que le enseñe a su hijo cómo reemplazar un convertidor catalítico, pero ayuda si tiene una base decente de conocimiento sobre automóviles. Enséñeles cómo poner aire en un neumático y cambiar el neumático. Demuestre cómo cambiar una bombilla de faro y reemplazar un tapacubos. Anímelos a leer el manual del automóvil y aprender lo que significan todas esas luces de advertencia. Adquiera el hábito de cambiar el aceite cada pocos miles de kilómetros.
Finalmente, enséñeles cómo investigar el costo de las reparaciones de automóviles, para que no los estafen con el mecánico. Su hijo no podrá evitar los gastos de reparación del automóvil, pero sabrá lo suficiente para evitar quedarse varado al costado de la carretera. Además, estos esfuerzos básicos de mantenimiento podrían ayudar a evitar la necesidad de una reparación mayor más adelante.
