Cómo hacer que su hijo comience a invertir [tips y ayudas]

Mi hija perdió recientemente $80 en su dormitorio. Simplemente se ha ido. Una teoría es que lo donamos accidentalmente a Goodwill, ya que lo había guardado en un libro viejo y habíamos estado limpiando mucha basura. Pero me hizo pensar: ¿ Cuál sería un mejor lugar para guardar el dinero que no está usando?

Ella ha estado ganando algunos ingresos de asignación respetables con las tareas que ha asumido recientemente. Además, siempre recibe algo de dinero para los cumpleaños y no gasta mucho. ¿Quizás una cuenta de inversión?

Si bien las reglas de inversión son un poco diferentes para los menores en comparación con los adultos, no es difícil hacer que su hijo comience a invertir. Incluso si solo ganan un poco de dinero, la experiencia puede alentarlos a comenzar a invertir para la jubilación a principios de la edad adulta, lo que puede prepararlos para la vida. Aquí le mostramos cómo mostrarle a su hijo los conceptos básicos de la inversión.

Determinar qué tipo de cuenta configurar

Los niños pueden abrir cuentas de ahorro, corrientes o de corretaje utilizando la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) o la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA). Todo lo que necesitan es un adulto (presumiblemente usted) para iniciar sesión como custodio de la cuenta. Esto significa que usted tiene que aprobar lo que su hijo hace con el dinero hasta que su hijo cumpla la edad de 18 o 21 años, dependiendo del estado en el que viva. Debido a que los fondos o inversiones en una UTMA pertenecen legalmente a su hijo, una vez que están en esta cuenta, solo se pueden gastar en beneficio de su hijo. No puede depositar $100 en la cuenta UTMA de su hijo y luego decidir que quiere recuperarlos o transferirlos a otro niño.

Configurar una cuenta UTMA es muy parecido a configurar cualquier otra cuenta. Puede ingresar a un banco o cooperativa de crédito y abrir una para su hijo completando algunos documentos y mostrando su identificación, o puede ingresar en línea para registrarse en una empresa como Vanguard.

Su hijo también podría establecer un plan de ahorro UTMA 529 . El 529 es un vehículo de ahorro para la universidad que tiene ventajas fiscales, pero también viene con restricciones sobre cómo se puede gastar. Más sobre eso a continuación.

Además de una cuenta de corretaje tradicional, su hijo también podría probar una cuenta de microinversión, ya que es probable que comience con una pequeña cantidad de dinero. Puede configurar una cuenta de custodia a través de Stash o Stockpile ; de ​​hecho, Stockpile incluso funciona con BusyKid , una aplicación que ayuda a las familias a realizar un seguimiento de las tareas de los niños y pagar sus asignaciones digitalmente.

Además de una cuenta de inversión, es posible que también deba abrir una UTMA de cheques o de mercado monetario para su hijo y vincularla a la cuenta de corretaje, como una forma de financiar la cuenta de corretaje y un lugar para recibir dividendos y otros ingresos.

A menos que hayan obtenido ingresos de su trabajo, sus hijos no pueden abrir una cuenta de jubilación individual tradicional o Roth.

Averiguar qué vehículos de inversión usar

Una vez que se configura su cuenta, los niños tienen acceso a los mismos productos de inversión que tienen los adultos, como fondos mutuos, acciones individuales o fondos cotizados en bolsa. Los productos que elijan dependen de sus intereses, con cuánto dinero tienen para empezar y qué tan activamente desean invertir.

Un niño que esté interesado en seguir a una o más empresas en las noticias y tomar decisiones de inversión activas puede querer comprar acciones individuales. Busque una firma de corretaje sin depósito inicial mínimo (o uno bajo) y tarifas comerciales bajas. Si bien esta es una forma concreta y emocionante de comenzar a comprender el mercado de valores, asegúrese de que los niños comprendan que, a largo plazo, muchos asesores financieros recomiendan invertir en fondos antes que en acciones individuales.

Si su hijo no tiene ninguna compañía individual en mente, pero le gustaría invertir en el mercado como un todo, un fondo mutuo como el índice S&P 500 es una excelente manera de hacerlo. Los buenos tienen gastos bajos, lo que significa que su hijo se queda con una mayor parte de su inversión. Desafortunadamente, los fondos mutuos tienden a requerir inversiones mínimas. Por ejemplo, para comprar acciones en el fondo indexado S&P 500 de Charles Schwab, que suele recomendarse, debe abrir una cuenta de corretaje en Schwab con un depósito inicial de $1,000. Sin embargo, hay una forma de evitarlo: también puede abrir una cuenta de Schwab con un depósito de $ 100, pero debe depositar $ 100 adicionales cada mes hasta que la cuenta tenga un saldo de $ 1,000.

Otra forma de comenzar con una pequeña inversión inicial es utilizar una de las aplicaciones de microinversión mencionadas anteriormente, que dividen una acción o un ETF y venden una fracción al inversor. Estas aplicaciones pueden hacer que comenzar sea muy simple para los niños pequeños al caracterizar las inversiones por categoría. A cambio de facilitarte las cosas, estos servicios suelen cobrar una tarifa mensual; Stash’s cuesta $ 1 por mes.

Si bien su hijo también podría optar por invertir en bonos del Tesoro o certificados de depósito, con las bajas tasas de interés de hoy en día, esta probablemente no sería una forma muy emocionante de aprender a invertir.

¿Qué pasa con los impuestos?

¿Su hijo tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de sus inversiones? ¿Tienen que presentar su propia declaración de impuestos? La respuesta a ambas preguntas es: “Depende”.

Si los ingresos de inversión de su hijo son menos de $1,050, no se preocupe; no necesita informar esto al Servicio de Impuestos Internos . Si el ingreso de inversión del niño es inferior a $12,000, el padre puede optar por informarlo en su propia declaración de impuestos o presentar una declaración por separado para el niño. Con más de $12,000, debe presentar una declaración de impuestos para su hijo.

¿Qué tasa pagará su hijo? Los ingresos no derivados del trabajo de hasta $2,100 se gravarán entre el 0 y el 10 por ciento, según el tipo de ingreso. Después de eso, los ingresos no derivados del trabajo de su hijo se gravarán a su tasa, sin importar si presentan una declaración por separado o en conjunto. Así que no imagine que puede ahorrar mucho en impuestos transfiriendo todas sus cuentas de inversión a sus hijos: el IRS se dio cuenta de esa táctica hace años.

Si su hijo elige poner su dinero en un plan UTMA 529, nunca tendrá que pagar impuestos federales (y generalmente tampoco impuestos estatales) sobre las ganancias, siempre y cuando lo gaste en gastos educativos calificados, como matrícula y libros de texto.

¿La inversión perjudicará sus posibilidades de obtener ayuda para la universidad?

Es importante tener en cuenta que cuando llega el momento de solicitar ayuda financiera para la universidad, los activos a nombre del niño cuentan en su contra más que los activos a nombre de los padres. A menos que esté seguro de que su familia no calificará para recibir ayuda financiera, y fuera del 1 por ciento, eso no suele ser algo de lo que pueda estar seguro de antemano, aliente a su hijo a elegir objetivos a corto plazo para su cuenta de inversión. Podían elegir un objetivo de cualquier cosa, desde comprar un nuevo juego de Lego, hasta una semana de campamento para dormir, hasta su primer automóvil.

Nuevamente, poner sus inversiones en un plan 529 cambia un poco la situación. Incluso si el niño es el titular de la cuenta, los funcionarios de ayuda financiera consideran los activos de una cuenta 529 como activos de los padres. Esto es excelente, porque solo alrededor del 5 por ciento de los activos de los padres cuentan para la elegibilidad de ayuda financiera, en comparación con el 20 por ciento de los activos de los estudiantes en una cuenta UTMA que no es 529.

Si su estudiante invierte ahorros para la universidad en su propio nombre, pídale que gaste su propio dinero primero antes de aprovechar un plan 529 o cualquier otro ahorro que tenga para su educación.