Pagar sus préstamos estudiantiles puede ser intimidante. Lo sé: cuando me estaba graduando de la universidad y tratando de encontrar trabajo y un lugar para vivir en una ciudad completamente nueva, la idea de tener también préstamos para pagar me aterrorizaba.
Pero estoy aquí para decirte, no te asustes. Puede pagar sus préstamos estudiantiles. Puede llevar tiempo, sí, y probablemente determinación. Definitivamente necesitarás un plan. Pero hacer ese plan es solo una de las cosas que este artículo lo ayudará a hacer, y también le brindará las herramientas para pasar de tener miles de dólares de deuda estudiantil a estar libre de deudas. Incluso podrías hacerlo más rápido de lo que esperabas.
Pero primero, hablemos de por qué debería tratar de pagar sus préstamos estudiantiles antes de lo requerido.
¿El mayor beneficio? Ahorrará dinero. Supongamos que tiene un préstamo de $ 30,000 con una tasa de interés del 4.5% que paga en 20 años: pagará $ 15,550 en intereses . Pero si lo paga en solo 10 años, ahorrará $8,240. Si lo paga en cinco años, ahorrará $11,993. Eso es suficiente dinero para comprar un auto nuevo. O, dependiendo de dónde viva, uno o dos años completos de alquiler.
Deshacerse de la deuda de su préstamo estudiantil también le da mucha libertad: la libertad de aceptar un trabajo peor pagado que le interese más, la libertad de viajar, incluso la libertad de asumir otras deudas «buenas», como una hipoteca para tu primera casa.
También es importante tener en cuenta que el incumplimiento de pago de su préstamo estudiantil puede tener consecuencias muy graves; de hecho, no pagar la deuda del préstamo estudiantil puede ser peor que no pagar otros tipos de deuda. El incumplimiento de pago de sus préstamos puede arruinar su puntaje crediticio, lo que dificulta hacer todo, desde contratar servicios básicos hasta alquilar un apartamento. Su deuda podría aumentar gracias a la acumulación de intereses. Y si tiene préstamos federales, el gobierno puede agregar tarifas o incluso embargar su salario, obligando a su empleador a retener dinero de su cheque de pago y enviarlo directamente al gobierno.
Hay momentos en que esEs más inteligente pagar otros préstamos antes que los préstamos estudiantiles: si tiene otra deuda con una tasa de interés más alta, pague primero, y es una muy buena idea crear un fondo de emergencia de al menos $ 1,000 a medida que comienza a pagar la deuda del préstamo estudiantil. Pero aparte de eso, puede ser muy útil pagar sus préstamos estudiantiles lo antes posible. No siempre es fácil, pero es factible. Siga las sugerencias a continuación para ayudar a acelerar el pago de su préstamo estudiantil.
1. Ten una actitud mental positiva
Alcanzar cualquier meta requiere determinación y la sensación de que puede hacerlo , y realmente puede hacerlo. Preocuparse por eso suena tonto, pero realmente puede ayudar. Recuerde lo que está pagando: una educación universitaria. ¡Eso es enorme! Ayuda a abrir puertas profesionales y te ayuda a crecer como persona. Y no lo olvide: los graduados universitarios tienen mayores oportunidades de trabajo y aun así ganan más dinero en promedio .
Muchas personas que han pagado sus préstamos también mencionan el gran beneficio psicológico de sentir que se han quitado un gran peso de encima. Sé que personalmente, si fantaseo con obtener una ganancia inesperada de efectivo, lo primero que pienso hacer es pagar mis préstamos estudiantiles. (Lo sé; fantasía aburrida. Pero justo después de pagar los préstamos, ¡viajaría!)
2. Comprenda sus préstamos y haga un plan
Para crear un cronograma de pago preciso, debe comprender sus préstamos.
Utilice una calculadora de reembolso
Ingrese la información sobre su préstamo en una calculadora de pago como la de FinAid.org , o use las herramientas de cuenta en línea de su administrador de préstamos. Conozca cuánto debe pagar por mes para liquidar su préstamo dentro de un período de tiempo específico.
Preste atención durante el asesoramiento de salida
Si solicitó un préstamo federal para estudiantes, debe recibir asesoramiento de salida, que le brinda información importante sobre sus derechos y cómo pagar su préstamo. Dependiendo de su escuela, puede hacerlo en línea o en persona. De cualquier manera, asegúrese de prestar mucha atención. Puede ver una versión de «recorrido» del asesoramiento de salida de préstamos estudiantiles federales que está lleno de información útil.
Preste atención a los detalles y al papeleo
Asegúrese de leer todo lo que reciba sobre sus préstamos y comprender los términos de su préstamo. Por ejemplo, ¿sus tasas de interés son fijas (lo que significa que permanecerán iguales durante la duración del préstamo) o variables (lo que significa que pueden cambiar, lo que posiblemente le dificulte presupuestar sus pagos mensuales)? Comprender los términos de sus préstamos lo ayudará a evitar posibles complicaciones.
Vea si califica para el pago basado en los ingresos
Si tiene un préstamo federal (que no sea un préstamo Perkins o Parent PLUS) y tiene ingresos limitados, el plan de pago basado en ingresos (IBR) le permite pagar en función de lo que gana, no de lo que son los pagos de su préstamo. se supone que es. De acuerdo con la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes , “Según el IBR, el monto de su pago mensual será el 15 por ciento de sus ingresos discrecionales, nunca será mayor que el monto que debería pagar según el Plan de Pago Estándar y puede ser menor que el otros planes de pago”. Y, si «paga bajo IBR durante 25 años y cumple con otros requisitos, se cancelará cualquier saldo restante».
Este programa es solo para personas que tienen préstamos federales, no privados. Incluso si su préstamo es administrado por una empresa privada, aún podría ser un préstamo federal. Si no está seguro, inicie sesión en el Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles para ver si actualmente tiene un préstamo federal.
IBR tiene algunas desventajas, como posiblemente pagar más intereses ya que está extendiendo el plazo de su préstamo. Para obtener más información sobre si el programa es para usted y cómo presentar una solicitud, visite la página del Plan basado en los ingresos de la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes .
Hacer un presupuesto
Un presupuesto no es solo una parte importante del pago del préstamo, es una parte importante de la independencia financiera general. Su presupuesto lo ayuda a asignar los fondos para pagar sus préstamos estudiantiles (y, bueno, todo lo demás que necesita pagar en la vida). Consulte nuestra guía para crear su primer presupuesto .
Crear un Fondo de Emergencia
Si bien la creación de un fondo de emergencia debe ser parte de su presupuesto, es lo suficientemente importante como para merecer su propia mención. Esta es una sección especial de sus ahorros reservada para emergencias. La idea es que si sucede algo terrible e inesperado (su automóvil se descompone, necesita ir al médico, etc.), tendrá los fondos reservados para pagarlo sin necesidad de sacar de otras áreas de su presupuesto. Apunta a tener $1,000 en tu fondo de emergencia; esa cantidad cubrirá la mayoría de las cosas que podrían suceder.
3. Realice pagos mientras aún está en la escuela
Pagar sus préstamos antes de graduarse ciertamente lo ayudará a pagarlos más rápido. Para la mayoría de los préstamos (excepto los préstamos con subsidio federal basados en la necesidad), el medidor de interés está funcionando todo el tiempo que esté en la universidad. Cuando comienzan los pagos requeridos, los intereses no pagados se “capitalizan”, es decir, se agregan al saldo de su préstamo; entonces el interés se calcula sobre el nuevo saldo mayor. Cualquier pago que pueda hacer mientras está en la escuela ayuda a disminuir la capitalización de intereses y puede ahorrarle dinero. Consulte con su administrador de préstamos para estar seguro, pero en la mayoría de los casos no hay penalizaciones por pago anticipado.
4. Consolide sus préstamos
La consolidación de préstamos no es la opción correcta para todos. Pero para algunas personas, puede ayudar. Consolidar sus préstamos, agrupar varios préstamos pequeños en uno grande, podría hacer que pagar sus préstamos sea más conveniente, porque solo tiene un administrador.
La consolidación hace que sea más difícil usar la técnica de «bola de nieve de la deuda» con sus préstamos, un método de pago de la deuda en el que primero paga la deuda más pequeña, luego «bola de nieve» el dinero que estaba poniendo para esa deuda a la siguiente deuda más grande, y pronto. Este método funciona para todos los tipos de deuda, no solo para la deuda de préstamos estudiantiles. Consulte nuestra guía sobre el método de la bola de nieve de la deuda .
La consolidación también puede extender su período de recuperación. Si bien esto podría ayudar al brindarle pagos más bajos a corto plazo, también tenga en cuenta que pagará más intereses a largo plazo. También podría encontrarse con otro problema si está interesado en consolidar sus préstamos privados: desde la crisis crediticia, menos compañías ofrecen consolidación de préstamos privados.
Finalmente, tenga cuidado al consolidar préstamos federales y privados juntos. Hay ciertos beneficios que vienen con sus préstamos federales, como ser elegible para el pago basado en los ingresos (ver arriba), que puede perder si consolida préstamos privados y federales.
5. Considere inscribirse en débito automático
Cuando se inscribe en el débito automático, su administrador de préstamos estudiantiles deduce automáticamente su pago de su cuenta bancaria cada mes. Hay varios beneficios en este método de pago, y algunos prestamistas pueden darle un descuento solo por inscribirse.
6. Obtenga ayuda de su empleador
Algunos empleadores ofrecen asistencia con sus préstamos estudiantiles como parte de un paquete de beneficios.
Programas Establecidos
Ya existen varios programas que lo ayudan a pagar los préstamos estudiantiles. Algunos son a través de empleadores, mientras que otros están más orientados al servicio público:
- Los empleados del gobierno pueden recibir hasta $10,000 al año en asistencia para pagar préstamos federales para estudiantes a través del Programa de Pago de Préstamos para Estudiantes de la Oficina de Administración de Personal de EE. UU .
7. Voluntario
Donar su tiempo puede ayudarlo a pagar sus préstamos mientras hace el bien. Los dos programas más conocidos, AmeriCorps y Peace Corps , ofrecen algún tipo de premio educativo o cancelación parcial del préstamo además de pagar sus gastos de manutención durante su tiempo de servicio.
Los miembros del Cuerpo de Paz son voluntarios a nivel internacional y reciben dos beneficios relacionados con préstamos estudiantiles. A los voluntarios se les puede cancelar hasta el 70 % de un Préstamo Perkins, dependiendo de cuántos años sirvan. Y todos los voluntarios del Cuerpo de Paz reciben un premio de $7425 después de 27 meses de servicio. Este dinero puede usarse para pagar préstamos estudiantiles.
Mientras tanto, los voluntarios nacionales de AmeriCorps son elegibles para recibir un Premio de educación Segal AmeriCorps al final de su servicio que puede usarse para pagar préstamos. La cantidad varía, pero según el sitio web de AmeriCorps, en 2011 era de $5550. Y, si decide seguir el programa de condonación de préstamos por servicio público mencionado anteriormente, su tiempo en AmeriCorps cuenta para sus 10 años de servicio público.
8. Pague más de lo requerido cada mes
Es un poco obvio, pero esta es la mejor manera de pagar un préstamo rápidamente, y hay muchas maneras de hacerlo.
Primero, seamos específicos sobre cómo desea pagar más cada mes. Cuando realiza un pago de préstamo, cancela cualquier interés que se haya acumulado desde su último pago y el resto se destina a reducir su saldo de capital. Si paga más de lo requerido, por lo general se le da la opción de que ese dinero extra reduzca su próximo pago o continúe con el mismo cronograma de pagos planificado y haga que el dinero extra reduzca el capital de su préstamo. Incluso si pagó lo suficiente para contar para el pago del próximo mes, ¡no tome un pase! Asegúrese de decirle a su administrador que planea pagar su préstamo como de costumbre el próximo mes; así es como pagará el préstamo más rápido.
Hay dos formas muy básicas de poder pagar más cada mes en sus préstamos estudiantiles: ganar más o gastar menos.
Ganar mas
Lo sé, puede ser realmente desalentador cuando tienes problemas para encontrar un trabajo escuchar a alguien decir «¡Adelante, solo gana más!» Pero hay varias vías que puede seguir:
- Busque trabajo paralelo y trabajos únicos en Craigslist.
- Inicie un negocio secundario, como la gestión independiente de redes sociales, jardinería o tejido y venta de bufandas. Hacer y vender artículos hechos a mano puede ser especialmente útil durante las fiestas.
- Si tiene un trabajo de tiempo completo (o un trabajo que ya cubre todos sus gastos), elija un trabajo de medio tiempo y ponga todo ese dinero para pagar sus préstamos.
- Vea si hay paneles de investigación de mercado en su área. Una vez gané $100 por un panel que discutió las tarjetas de crédito por solo dos horas.
- Organice una venta de garaje y/o una venta de pasteles.
Gastar menos
Este es, por supuesto, el otro lado de la ecuación de “tener más dinero”:
- Vive con otra persona, ya sea un compañero de cuarto o tus padres , compartir la vivienda con alguien puede reducir drásticamente tu costo de vida.
- Si vives en un área urbana y tienes un auto, averigua si puedes arreglártelas sin él. Muchas ciudades también tienen compañías de autos compartidos como Zipcar, que le permiten alquilar un auto barato a corto plazo.
